Сколько стоит жизнь?

Страховые компании фиксируют падение спроса на полисы страхования жизни. И хотя на Западе этот продукт является одним из самых популярных, признаков распространения ...

Страховые компании фиксируют падение спроса на полисы страхования жизни. И хотя на Западе этот продукт является одним из самых популярных, признаков распространения такой тенденции на Россию пока не видно. Аналитики уверяют, что сегмент страхования жизни в России вернется на докризисный уровень только через два-три года.

Докризисное состояние отечественного рынка страхования жизни и здоровья советник генерального директора СК «Согласие» Александр Варенцов определяет как «зачаточное». «Кризис полностью остановил его развитие, – говорит он. – На рынке наблюдается уменьшение количества желающих приобрести продукты по краткосрочному (рисковому) страхованию жизни (договор действует 1 год) и среди частных, и среди юридических лиц, которые начали сокращать опции социальных пакетов для своих сотрудников. Ранее данным продуктом пользовались и отечественные, и иностранные работодатели». По его словам, сейчас отечественные и иностранные компании практически прекратили пользование продуктом долгосрочного страхования жизни (5 лет и более)».

«Падение в области страхования жизни в период кризиса было если не катастрофичным, то очень серьезным, – подтверждает директор филиала компании «ЭРГО Русь» в Челябинске Дмитрий Голота. – Причин тому несколько. Во-первых, как правило, все договоры по жизни заключаются в валюте, и инвестиционный доход, который обещали страховщики, «съела» инфляция. Негативное влияние оказал и выросший курс валюты. Во-вторых, населению не хватало средств на выплаты по ипотеке и автокредитам, люди лишались автомобилей, существовала угроза потерять жилье и остаться на улице». В таких условиях, по его словам, платить по страхованию жизни, эффект от которого наступит через 5, 10, 15 или 25 лет, для многих было бессмысленно.

Эксперты уверяют, что данный сегмент страхования весьма существенно пострадал от кризиса. Если до кризиса рынок рос равномерно, то в 2008 году он резко рухнул. В частности, по итогам 2006 года объем рынка составил 16 млрд рублей, в 2007 году – 22,7 млрд рублей (рост на 41,88%), а по итогам 2008 года – 18,7 млрд рублей (снижение на 17,62% к уровню 2007 года).

По словам аналитика ИК «Финам» Юлии Голышевой, в докризисное время 50–55% премии страховщики получали от страхования банковских заемщиков (например, при оформлении ипотечных кредитов), а также благодаря розничному страхованию жизни. В кризисный период их число сократилось до 30–35%.

«Если сравнивать с западным рынком, то становится сразу видно, что спросом сегодняшнюю ситуацию назвать трудно, это похоже на штучные сделки», – отмечает Дмитрий Голота.

Аналитики полагают, что сегмент страхования жизни в России вернется на докризисный уровень только через 2–3 года. Причем многое будет зависеть от уровня доходов населения, объемов выдаваемых кредитов и стоимости страховых услуг.

По словам начальника управления обучения страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Юлии Алехиной, рынок страхования жизни в России еще молод, и есть все основания предполагать, что он продолжит свое поступательное развитие. В нашей стране, по ее оценкам, всего 3–4% людей имеют полисы страхования жизни. «Этому есть ряд причин, среди которых: слабая информированность населения о данном виде услуг, отрицательный опыт переходного периода 1980–90 годов, когда люди неоднократно теряли свои сбережения, нехватка профессиональных агентов по страхованию жизни. Благодаря усилиям страховщиков ситуация постепенно меняется, и, возможно, полис страхования жизни вскоре станет стандартной составляющей финансового плана семьи, – говорит она. – Если взять наиболее близкие к нам страны Восточной Европы, то в Польше уже в 2007 году доля рынка страхования жизни составляла 51% от всего рынка страхования, в Чехии – 41%, в Болгарии – 15%. В Японии страхование жизни занимает 78% страхового рынка. В Великобритании и Франции – 75% и 70% соответственно».

Однако некоторые игроки рынка, несмотря на кризис, смогли зафиксировать прирост сборов премий. Так, по словам Юлии Алехиной, по результатам первого полугодия 2009 года классическое накопительное страхование жизни в СК «Ингосстрах-Жизнь» демонстрировало прирост сборов премии по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. «При этом если смотреть статистику по всему российскому рынку жизни, то общий сбор премии за первое полугодие снизился на 18,4%. Это произошло прежде всего за счет существенного снижения сборов по кредитному страхованию», – отмечает она.

Директор уральской дирекции СК «Allianz РОСНО Жизнь» Идрис Абдуллаев говорит, что страховая компания вопреки нестабильным рыночным условиям продемонстрировала прирост начисленной страховой премии по итогам первого полугодия 2009 года на 41%.

«На предпочтения же клиентов по страхованию жизни кризис повлиял неоднозначно, – говорит Идрис Абдуллаев. – С одной стороны, страхование от несчастного случая на год и краткосрочные программы рискового страхования жизни получили большее распространение. Это связано с тем, что в период нестабильности у людей произошла некая переоценка ценностей. Если ранее в случае непредвиденных обстоятельств человек мог сравнительно легко достать дополнительные денежные средства, например, взять кредит, то сегодня в условиях роста цен, снижения заработной платы (по крайней мере ее покупательной способности) и сокращений персонала во многих организациях финансовая защита по рискам потери кормильца, травм и инвалидности стала восприниматься многими как обязательное условие существования».

По его словам, рисковое страхование жизни позволяет обеспечить необходимый уровень финансовой защиты, а стоимость таких полисов существенно ниже программ с инвестиционной составляющей.

На сегодняшний день заниматься страхованием жизни имеют право только компании, имеющие соответствующую лицензию. Эти игроки рынка имеют в названии приставку «Жизнь», однако компании, не имеющие требуемой лицензии, зачастую предлагают оформить страховых полисы от несчастного случая, в число рисков которых также входит смерть. При этом страхуют в основном граждан до 65–70 лет, в редких случаях – старше. К примеру, программа СК «Росгосстрах-Жизнь» предусматривает страхование граждан в возрасте до 80 лет, «ВСК–Линия жизни» – до 75 лет. Для открытия полиса зачастую необходим только паспорт, однако некоторые страховщики просят предоставить медицинскую справку о состоянии здоровья. По рисковому страхованию страховка заключается сроком на 1 год. Программы накопительного страхования жизни в среднем рассчитаны на срок от 5 до 30 лет.

Александр Варенцов говорит, что в основном программами долгосрочного страхования жизни пользуются мужчины (70%) в возрасте от 35 до 50 лет с доходом не менее 3 тысяч долларов в месяц. Идрис Абдуллаев также добавляет, что данный продукт интересен семейным людям со среднегодовым доходом от 500 тысяч рублей.

«В числе застрахованных лиц присутствуют и средний класс, и топ-менеджеры, и собственники бизнеса, – рассказывает Дмитрий Голота. – Заключая полис страхования жизни, страхователи преследуют ряд задач: обеспечить семью на случай потери кормильца, обеспечить семью на случай, когда кормилец становится инвалидом, и расходы делятся пополам по сравнению с первым вариантом, а также цель – обеспечить себе пенсию. Иногда страховку используют как составляющую социального пакета или мотивационную составляющую».

Накопительное страхование жизни – единственный инструмент, сочетающий в себе как возможность накопления, так и обеспечение страховой защиты клиента на весь срок действия договора. Страхование жизни гарантирует выплату при несчастном случае, потери трудоспособности или в случае, если застрахованный ушел из жизни. И неважно, успел клиент внести все страховые взносы или нет: установленная договором страховая сумма в полном объеме будет выплачена потерпевшему или его наследникам, даже если несчастный случай произошел на следующий день после покупки полиса. Расширение программы за счет включения дополнительных рисковых составляющих позволяет увеличить страховую защиту до очень значительной суммы. Страховой полис может покрывать лечение от серьезных заболеваний, оплату лекарств и операций при травмах, содержание себя и семьи в случае инвалидности.

Кроме того, средства клиентов инвестируются в низкорисковые инструменты, что делает страхование жизни одним из наиболее надежных финансовых инструментов, нацеленных на сохранность вложений в долгосрочной перспективе. Накопления по полису страхования жизни не подлежат конфискации и разделению при разводе, в отличие от других активов клиента.

Наконец, полис накопительного страхования жизни дает возможность выгодоприобретателю получить страховую сумму в срок, не превышающий 5 банковских дней со дня подачи в страховую компанию всех необходимых документов на выплату. Это выгодно отличает страхование жизни, например, от депозита, который выдается наследнику только после истечения 6 месяцев.

Страхование жизни традиционно считается наиболее надежным финансовым инструментом. Основной целью этого вида страхования является обеспечение долгосрочной финансовой защиты клиента, поэтому при выборе направлений инвестирования страховщики, как правило, выбирают вложения в активы с минимальной степенью риска – евробонды, федеральные облигации, депозиты наиболее надежных банков. Таким образом, благодаря консервативной инвестиционной политике и высокой степени надежности компании по страхованию жизни сохраняют денежные средства клиентов на срок до 30 лет, чего не позволяет ни один другой финансовый инструмент, одновременно гарантируя дополнительный доход. Гарантированный процент по накопительным программам в зависимости от условий страхования составляет от 2,5 до 4,5. При благоприятной рыночной ситуации норма доходности по факту оказывается гораздо выше.

По словам экспертов, любой страховщик, в том числе компания страхования жизни, обладает двумя видами ресурсов, которые она имеет право инвестировать: во-первых, это собственные средства компании, во-вторых, это страховые резервы, сформированные компанией.

«Доход, получаемый по долгосрочным полисам страхования жизни, приближается к доходности банковских депозитов, при этом обеспечивает еще и защиту по рисковой составляющей, – говорит Александр Варенцов. – По долгосрочному страхованию жизни выплачивается порядка 90–98%, все остальное находится в инвестиционном доходе».

Инвестиционная политика любой страховой компании вырабатывается руководством и собственниками, но при этом четко регламентируется государством. Особенно это касается вложения страховых резервов, ведь именно этот ресурс преобладает в портфеле крупных страховщиков.

Правила размещения страховщиками средств страховых резервов утверждены Приказом Минфина России. Основной принцип этих правил состоит в том, что активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, доходности (прибыльности) и ликвидности. Законодатель описывает около 20 видов активов, принимаемых для покрытия страховых резервов. Основными из них являются федеральные государственные ценные бумаги и ценные бумаги, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации.

Кроме того, в Правилах оговорены структурные отношения активов и резервов, то есть описано, какой максимальный объем может занимать тот или иной актив в структуре портфеля страховщика. Например, объем жилищных сертификатов, которые послужили началом ипотечного кризиса в США и, как следствие, вызвали мировой экономический кризис, не может превышать 5% от суммарной величины страховых резервов.

«Страхование жизни, здоровья и трудоспособности может быть востребовано в различных ситуациях, – рассказывает Александр Варенцов. – Например, при страховании жизни заемщика кредита страховая компания берет на себя риск клиента – если кредит не будет выплачен по причине инвалидности застрахованного или его ухода из жизни, страховщик произведет выплату банку (в соответствии с условиями договора), и обязательства не перейдут на семью и имущество заемщика».

Кроме того, по его словам, работодатель может использовать страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков для мотивации сотрудников, выплаты пособий по временной нетрудоспособности сотрудникам, повышения лояльности персонала, помощи семьям сотрудников. В этом случае страхование жизни будет выгоднее использования собственных средств, так как может быть в некоторых пределах отнесено на себестоимость. К тому же с помощью страхования от несчастных случаев можно защитить себя и свою семью от финансовых потерь в случае травм, повреждений и более серьезных неприятностей. Как правило, полисы страхования от несчастных случаев очень легко и быстро оформляются, а размер страхового взноса по таким продуктам невелик.

По словам Александра Варенцова, накопительное страхование жизни является самым популярным продуктом в Европе и самым незаслуженно маловостребованным – в России. «Этот продукт может быть использован как полноценный инвестиционный механизм, как альтернатива ПИФам и банковским депозитам, – поясняет он. – Главным преимуществом страхования жизни в этом случае является наличие страховой защиты. Так, если застрахованный ушел из жизни до даты окончания действия договора, выгодоприобретатели (например, наследники застрахованного) получат сумму, которую планировалось накопить к окончанию действия договора, в соответствии с условиями договора. При этом финансовая устойчивость страховщика жизни зачастую выше, чем у банков, за счет создания страховых резервов и их размещения в надежных и ликвидных активах».

Только 19% населения современной России имеют какое-либо представление о страховании жизни. Всего 2,7% опрошенных пользуются данной страховой услугой.

Данные ВЦИОМ
Таблица. Программы страхования жизни. Октябрь 2009
Название страховой компанииНазвание программыМаксимальный размер страхового покрытияВозраст застрахованногоСрок страхованияСтраховой тариф (% от страховой суммы)
123456
Росгосстрах-Жизнь«Страхование жизни»Ограничений нет, рассматривается индивидуальноДо 70–80 лет1 годОт 0,13% до 2,93%:
0,13% – смерть в результате несчастного случая, заболевания;
0,8% – госпитализация;
2% – временная потеря трудоспособности
Ингосстрах-Жизнь«Гарант»Определяется в соответствии с платежеспособностьюОт 18 до 65 летОт 5 до 20 летИндивидуально
Allianz РОСНО Жизнь«Азбука защиты»Подбирается индивидуально18–60 лет (максимальный возраст на дату окончания срока действия полиса – 75 лет)От 1 года до 30 летПодбирается индивидуально
ЭРГО Жизнь«Страхование жизни»Максимальное страховое покрытие определяется среднегодовой заработной платой за последние 3 года, умноженной на 5До 70 летОт 5 летПодбираются при индивидуальной беседе
Ренессанс Жизнь«Гармония жизни»Отсутствуют ограничения на максимальный размер страховой суммы по основной программеОт 16 лет до 55 лет (максимальный возраст на дату окончания срока действия полиса – 65 лет)Минимальный срок страхования – 10 летРассчитывается индивидуально
СОГАЗ-Жизнь«Копилка»От 100 тыс. рублей.
Если страховое покрытие более 3 млн рублей, необходима справка 2-НДФЛОт 18 до 55 летОт 5 до 15 летРассчитывается индивидуально
УралСиб Жизнь«Гарант»1 млн рублей.
До 600 тыс. рублей – без медицинских справокОт 18 до 69 летОт 5 до 20 летРассчитывается индивидуально
«Забота»1 млн рублей.

До 600 тыс. рублей – без медицинских справокОт 18 до 60 летОт 5 до 30 летРассчитывается индивидуально
Дженерали ППФ Страхование жизни«Оптим»До 8 млн рублейОт 18 до 70 лет (не более 65 лет на момент заключения договора страхования)5, 10, 15, 20, 25, 30 лет или до возраста 55, 60, 65 лет в зависимости от здоровья страхуемогоПодбирается индивидуально
Алико«Престиж Экстра»Определяется платежеспособностью клиента18–55 лет15, 20 и 25 летРассчитывается индивидуально
ВСК–Линия жизни«Страхование жизни к сроку»До 2 млн рублейДо 75 летДо 20 летИндивидуально
«Страхование жизни бессрочное»До 2 млн рублейДо 75 летНа любой срокИндивидуально
МСК / МСК-Стандарт«Индивидуальная»От 10 тыс. до 1 млн рублейОт 3 летОт 1 дня

(срок подбирается индивидуально)0,6% или 600 рублей (страховое покрытие 100 тыс. рублей на срок 1 год)
ЮжУрал-АСКО«Экспресс-страхование кормильца»Определяется в офисеОт 18 до 54–59 лет1, 2, 3 года1% или 1 тыс. рублей (100 тыс. рублей на 1 год).
3% или 3 тыс. рублей (100 тыс. рублей на 2 года).
4,3% или 4,3 тыс. рублей (100 тыс. рублей на 3 года)
«Опора»Определяется в офисеОт 18 до 54–59 лет3–10 лет578 рублей ежегодно (100 тыс. рублей на 10 лет, возраст 25 лет).

2115 рублей ежегодно (100 тыс. рублей на 10 лет, возраст 50 лет)
Югория«Страхование жизни»Максимальная сумма в размере 3 годовых окладовДо 70 лет1 год2,6%
ЖАСО«Индивидуальный полис»200 тыс. рублей на человекаОт 1 года до 75 лет1 год1% или 1 тыс. рублей – индивидуальный полис (на сумму 100 тыс. рублей).

1,8% или 1800 рублей – семейный полис (на сумму 100000 рублей)
Национальная страховая группа«Наша семья»От 5000 до 300000 рублейОт 1 года до 74 лет1 год2,7% или 2700 рублей (100000 рублей, 4 члена семьи)
«Стандарт»До 300 тыс. рублей – без дополнительных заявлений, свыше 300 тыс. рублей – необходимо заявление, возможно, медицинская справкаОт 1 года до 74 лет1 год0,84% или 840 руб. (сумма страхового покрытия 100 тыс. рублей, возраст 25 лет, тариф включает все происходящее в течение 24 часов)
Оранта-Челябинск«Страхование жизни»До 500 тыс. рублей.
Свыше 500 тыс. рублей необходимо медицинское обследование, после которого компания принимает решение о страхованииДо 60 лет1 годСмерть в результате несчастного случая – 0,12–1,04%.

Смерть в результате болезней – до 0,75%

Таблица. Программы страхования жизни. Октябрь 2009 (продолжение)
Название страховой компанииНазвание программыПеречень покрываемых рисковСрок выплаты возмещенияДокументы, необходимые для заключения договора по программеДополнительные возможности программы. Специальные программы, скидки, льготы (варианты расчета страхового возмещения, скидки при коллективном страховании, увеличение коэффициентов для спортсменов и т.п.)
1278910
Росгосстрах-Жизнь«Страхование жизни»Временная / постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая / болезни, смерть в результате болезни или несчастного случая, госпитализация, перенесение операцииВ течение 2 недельПаспорт, заполнение медицинской анкеты, на основании которой, возможно, потребуются медицинские справкиПовышающий коэффициент для спортсменов, занимающихся в секциях, кружках (зависит от вида спорта).
После получения больничного листа выплаты производятся 0,3% от страховой суммы за каждый день
Ингосстрах-Жизнь«Гарант»Дожитие до конца срока страхования.
Уход из жизни по любой причине в течение срока страхованияВыплата страхового обеспечения по основной и дополнительным программам производится в течение 10 дней с момента подачи всех необходимых документовПаспортДополнительные возможности:
1. страхование на случай возникновения критического заболевания или проведения сложной хирургической операции;
2. освобождение от уплаты взносов в случае установления инвалидности I или II группы.
С момента выпуска полиса жизнь клиента застрахована на сумму, превышающую совокупную сумму взносов, которую еще только предстоит уплатить за время действия программы. Если клиент уходит из жизни в течение срока страхования, назначенные им выгодоприобретатели получают 100% страховой выплаты.
При дожитии до конца срока страхования страховая сумма выплачивается самому застрахованному.
Allianz РОСНО Жизнь«Азбука защиты»Смерть по любой причине, освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности I, II группы застрахованного5–10 дней с момента подачи документов в офис1. Заявление на страхование;
2. копия паспорта;
3. по результатам андеррайтинга (предварительной оценки риска) может потребоваться информация о состоянии здоровья застрахованногоДополнительные возможности программы:
1. смерть в результате несчастного случая;
2. инвалидность в результате несчастного случая;
3. травма в результате несчастного случая;
4. первичное диагностирование одного из критических заболеваний
ЭРГО Жизнь«Страхование жизни»Смерть по любой причинеНесколько дней с момента подачи последнего документаПаспортМожно выбрать дополнительные пакеты рисков, получается достаточно выгодно.
Скидки при страховании от 10 лиц
Ренессанс Жизнь«Гармония жизни»Смерть, травмы, хирургическое вмешательство, госпитализация. Возможно добавить несчастный случайВ течение месяца момента подачи документов в офис (10 дней ответ от Москвы)ПаспортВ случае дожития застрахованного до окончания срока страхования ему производится выплата страховой суммы.
В случае смерти застрахованного по любой причине в течение срока страхования производится выплата страховой суммы наследникам / выгодоприобретателям.
Страховое покрытие распространяется в том числе на случаи смерти, наступившей в результате террористического акта.
Можно выбрать наиболее удобную форму оплаты страховых взносов (единовременную, годовую, полугодовую, квартальную).
Территория и время действия страховой защиты – по всему миру, 24 часа в сутки
СОГАЗ-Жизнь«Копилка»Смерть, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, освобождение от уплаты взносовВ течение 15 дней с момента предоставления всех документовПаспортСамостоятельный выбор периодичности уплаты взносов.
Дополнительная программа:
1. освобождение от уплаты страховых взносов;
2. полная постоянная утрата трудоспособности.
Страховая сумма по дополнительной программе не более 50% от страховой суммы по основной программе
УралСиб Жизнь«Гарант»Страхование осуществляется по следующим рискам:
1. дожитие застрахованного лица до установленной договором страхования даты;
2. смерть застрахованного лица от любых причинВ течение 15 дней с момента предоставления всех документовПаспортПредоставляется максимальная свобода в выборе величины страховой суммы, срока действия договора.
Страховая защита на всю страховую сумму начинает действовать после уплаты первого взноса.
Платежи выгоднее осуществлять ежегодно.
Дожитие застрахованного лица до установленной договором страхования даты – страховое обеспечение выплачивается в размере 100% страховой суммы.
Размер страхового обеспечения равен сумме уплаченных взносов на момент страхового события и зависит от срока действия договора и периодичности уплаты взносов
«Забота»Смерть по любой причине, причинение застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая. Диагностирование опасного заболевания. Причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности. Причинение вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, повлекшее назначение инвалидностиВ течение 15 дней с момента предоставления всех документовПаспортСтраховое обеспечение выплачивается в размере 100% при назначении инвалидности I группы, 75% – II группы, 50% – III группы.
Страховое обеспечение при наступлении инвалидности от любых причин выплачивается в размере 100% при назначении инвалидности I группы, 75% – II группы, при назначении инвалидности III группы в результате несчастного случая – в размере 50% страховой суммы.
Смерть застрахованного лица от любых причин – 100% страховой суммы.
Предоставляется максимальная свобода в выборе величины страховой суммы, срока действия договора, набора рисков и периодичности уплаты страховых взносов. Страховая защита предоставляется на всю страховую сумму после уплаты первого взноса
Дженерали ППФ Страхование жизни«Оптим»Риски, по которым можно застраховать, определяются после анкетирования клиентаНесколько дней с момента подачи последнего документаПаспортПрограмма накопительного страхования жизни, ориентированная на долгосрочное накопление средств и получение инвестиционного дохода.
Периодичность оплаты взносов:
1. единовременно;

2. в рассрочку (ежегодно, раз в полгода, ежеквартально)
Алико«Престиж Экстра»Смерть, заболевание.
Можно подключить различные виды рисков, практически все риски можно застраховатьВ течение нескольких дней с момента подачи последнего документаПаспортВыплата страховой суммы во всех случаях: при дожитии до определенной даты договора страхования или в случае смерти по любой причине в течение срока страхования.
Программа предусматривает от 2 до 4 выплат в течение действия договора при дожитии до определенной даты.
Выплаты в течение действия договора не уменьшают страховую защиту.
Дополнительные программы:
1. страхование от несчастных случаев и болезней;
2. освобождение от уплаты страховых взносов (ОУСВ) – если страхователь становится полностью нетрудоспособным, то компания (страховщик) берет на себя обязательства по уплате страховых взносов, и полис страхования продолжает действовать
ВСК–Линия жизни«Страхование жизни к сроку»Смерть по любой причинеВ течение 14 дней с момента предоставления всех документовПаспортВ случае смерти застрахованного выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы.
Минимальный взнос – 500 руб. в месяц.
Самостоятельный выбор периодичности уплаты взносов.
Возможно дополнительно подключить риск «несчастный случай».
В первый год страховки действует только риск «несчастный случай»
«Страхование жизни бессрочное»Смерть по любой причинеВ течение 14 дней с момента предоставления всех документовПаспорт + паспортные данные выгодоприобретателяВзносы производятся в течение выбранного периода времени, например, 10 лет. В течение этого срока действуют дополнительно подключенные риски – несчастный случай. После прохождения срока выплат страховка действует по риску «смерть по любой причине».

В первый год страховки действует только риск «несчастный случай»
МСК / МСК-Стандарт«Индивидуальная»Все риски5 дней с момента подачи последнего документаПаспортДля отдельных видов спорта есть повышающие коэффициенты.
Можно застраховаться семьей, страхуют 4 человека. Также можно выбрать риски самостоятельно.
Гибкая система подбора условий страхования
ЮжУрал-АСКО«Экспресс-страхование кормильца»Инвалидность, смерть в результате болезни или несчастного случая, временная потеря трудоспособностиНесколько дней с момента подачи последнего документаПаспортНельзя застраховать людей, имеющих определенные заболевания, например, диабет, СПИД, эпилепсию, рак и другие.
При смерти или инвалидности по I группе – 100% возмещение.
При инвалидности по II группе – 65%.
При инвалидности по III группе – 50% от страховой суммы
«Опора»Инвалидность из-за несчастного случая или болезни, смерть в результате болезни или несчастного случая, временная потеря трудоспособностиНесколько дней с момента подачи последнего документаПаспортНельзя застраховать людей, имеющих определенные заболевания, например, диабет, СПИД, эпилепсию, рак и другие.
При смерти или инвалидности по I группе – 100% возмещение.
При инвалидности по II группе – 65%.
При инвалидности по III группе – 50% от страховой суммы
Югория«Страхование жизни»Заболевание, временная / постоянная потеря трудоспособности, несчастный случай, смерть2 недели с момента подачи последнего документаПаспорт, медицинские справки о лечении в течение предыдущих пяти летЕсли возраст превышает 50 лет, то необходимо пройти обследование за свой счет.
При страховании от 5 человек – скидки
ЖАСО«Индивидуальный полис»Заболевание, временная / постоянная потеря трудоспособности, несчастный случай, смерть5 дней с момента подачи последнего документаПаспортПовышающий коэффициент для спортсменов, занимающихся в секциях, кружках (зависит от вида спорта). При покупке семейного полиса действует скидка
Национальная страховая группа«Наша семья»Временная / постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, смерть в результате болезни или несчастного случаяВ течение нескольких дней с момента подачи последнего документаПаспортПовышающий коэффициент для спортсменов, занимающихся в секциях, кружках (зависит от вида спорта)
«Стандарт»Временная / постоянная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, смерть в результате болезни или несчастного случаяВ течение нескольких дней с момента подачи последнего документаПаспорт, возможно, медицинская справкаПовышающий коэффициент для спортсменов, занимающихся в секциях, кружках (зависит от вида спорта).
Возможно оформить страховой полис на время учебы, учебы + дороги домой, работы, например, с 8:00 до 18:00 и другое. Стоимость такого страхового полиса снизится
Оранта-Челябинск«Страхование жизни»Риски выбираются самостоятельноВ течение 15 дней с момента подачи последнего документаПаспортПовышающий коэффициент для спортсменов, занимающихся в секциях, кружках (зависит от вида спорта)
>chelfin.ru Пеньковская В.