Риски офисной жизни

Страховщики предлагают сегодня защитить офисы клиентов и их сотрудников от самых разных рисков. Однако, покупая полис необдуманно, предприниматели рискуют выкинуть ...

Страховщики предлагают сегодня защитить офисы клиентов и их сотрудников от самых разных рисков. Однако, покупая полис необдуманно, предприниматели рискуют выкинуть деньги на ветер.

Стоматологическая клиника «Экстра» – нереализованная мечта страхового агента. Здесь четыре кабинета и 12 сотрудников, а застраховано только зубоврачебное оборудование. «Мы находимся на втором этаже, поэтому нам часто предлагают застраховать нашу ответственность перед соседями снизу – вдруг зальем? – поясняет хозяйка бизнеса Анна Потапова. – Как-то уговаривали купить для сотрудников полисы ДМС – добровольного медицинского страхования: обещали сделать хорошую скидку и какие-то налоговые льготы. А еще жизнь застраховать с завидной регулярностью предлагают». Но Анна отказывается от всего. «До кризиса я бы, может, и обдумала какие-то еще предложения. Но сейчас на это нет средств, и так сокращаем издержки».

Анна не одинока в стремлении сэкономить на страховых расходах. Именно так рассуждает большинство отечественных предпринимателей. В результате в противовес западной практике, которая показывает, что в кризис бизнесмены начинают тратить на полисы еще больше, сегмент страхования офисов в России сильно просел.

По оценкам научного сотрудника Центра инвестиций и инноваций Российской академии госслужбы при президенте РФ Дениса Брызгалова, корпоративное страхование упало в целом на 15% по сравнению с прошлым годом. Основные корпоративные договоры приходятся на страхование имущества (сократилось более чем на 15%), ДМС (9,5%), страхование жизни (9,5%).

Имущественный интерес

С наступлением кризиса страховые компании, живущие на разницу между сборами и выплатами, так же, как и их клиенты, начали искать возможности для экономии. Во многих случаях первой жертвой таких поисков стали клиенты, которых страховщики лишали выплат за малейшее несоответствие условиям договора. Соответственно, и в договорах страхования имущества появилось больше подводных камней.

Наиболее часто встречаются разночтения по значению термина «пожар». У одних компаний он предполагает выплату и от поджога, и от взрыва бытового газа. Тогда как другие под пожаром понимают лишь открытое пламя. В такой ситуации получить выплату при поджоге будет нельзя. Немногие компании готовы оплатить и ликвидацию последствий пожара – лишь те, у кого это прописано в правилах.

Некоторые компании (которых, правда, меньшинство) не покрывают убытки от перепадов давления: лопнувших после зимы труб, испорченного водопровода.

«Стоит внимательно изучить и перечень документов, которые нужно будет предоставить для получения выплаты», – напоминает замгендиректора «Межрегионгаранта» Алексей Фатеев. По его словам, в случае пожара, чтобы получить выплату, необходимо предоставить инвентаризационные описи, расходные и приходные накладные, кассовые чеки. Однако у 95% индивидуальных предпринимателей таких документов нет, а значит, и полис им ничем не поможет.

Заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев констатирует увеличение с начала кризиса договоров с франшизой. Страховщики предлагают сегодня такие полисы от $500 до нескольких тысяч долларов. Ее преподносят как опцию для занятых клиентов, которые не располагают временем на сбор справок и которым проще провести небольшой ремонт за свой счет. Чем больше размер франшизы, тем внушительнее скидка. Например, починка водопровода за свой счет может удешевить стоимость полиса на 30%. Однако неофициальная статистика доказывает, что небольшой ремонт требуется значительно чаще ремонта большого.

А потому, соглашаясь на франшизу, клиент перекладывает риски на свои плечи.

Добровольная медицина

В Америке появился новый тренд: 80% крупных компаний начали платить своим сотрудникам бонусы, если они худеют или бросают курить. Причина – не новая акция минздрава, а прямая экономическая выгода. Согласно исследованиям доплачивать ведущим здоровый образ жизни сотрудникам дешевле, чем переплачивать за страховку.

В России до финансового поощрения здорового образа жизни еще далеко. С одной стороны, рынок ДМС пока еще не столь значителен. По данным Headhunter, полисом ДМС в России защищены сотрудники всего 79% крупных компаний. А средние и мелкие такую услугу из соцпакета с кризисом и вовсе убрали.

С другой стороны, медицинские учреждения в России не только ничего не делают, чтобы привлечь новых клиентов, но поступают ровно наоборот. Так, клиники всеми возможными способами увеличивают издержки, чтобы получить выплаты – вплоть до добавления в счета услуг, которые не были оказаны. Самые яркие примеры давно уже стали анекдотами. 66 пломб, поставленных в один день ребенку в возрасте двух с половиной лет, или 80 сеансов массажа простаты у одного пациента в месяц. УЗИ матки у мужчин и массаж простаты у женщин. Однако с наступлением кризиса страховщики ужесточили контроль за клиниками. Так что теперь врачи не выдумывают несуществующие болезни на бумаге, а стараются найти их у пациентов. Поэтому счастливым обладателям корпоративного медицинского полиса приходится в рабочее время делать кардиодиаграмму и отсиживать очередь у окулиста при закрытии больничного или получении справки в бассейн. «По сути, между страховщиком и клиникой идет нескончаемая война: где ЛПУ «накручивает» 10% в месяц, страховщик после проверок накрутку списывает, в следующий месяц ЛПУ накручивает уже 20%, страховщик списывает 15% и так далее», – поясняет советник гендиректора компании «Согласие» Александр Варенцов. В итоге работодатель платит дважды: первый раз оплачивает время, которое сотрудник тратит на походы по врачам. А второй раз – при возобновлении договора, когда страховая компания увеличивает стоимость полиса из-за слишком высоких расходов на оплату ненужного лечения.

Жизненная необходимость

Подводных камней при страховании жизни, пожалуй, меньше всего. Ключевой вопрос в том, нужен ли такой полис вообще. А если учитывать падение объемов этого вида страхования, не все предприниматели ответили на него положительно.

Сегодня страховщики предлагают компаниям три способа страхования жизни сотрудников. Согласно первому варианту работодатель оплачивает 100% взносов и при увольнении служащего может распорядиться деньгами по-своему. Например, перевести средства на счет нового сотрудника или оставить средства на собственном балансе.

По второму сценарию сотрудник и работодатель оплачивают полис равными долями. Соответственно, после увольнения первого компания может распоряжаться лишь половиной средств. Согласно третьему варианту работник полностью оплачивает страховку, а компания лишь предоставляет ему скидки.

Многие компании предлагают не просто накопительное страхование жизни, где главные риски – дожитие или смерть, а полис, защищающий еще и от несчастных случаев. Обычно список рисков, от которых защищает такая страховка, не слишком велик. Страховая компания может отказаться платить, если несчастный случай произошел в результате дорожно-транспортного происшествия, при управлении автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если застрахованный был убит, если в момент происшествия катался на сноуборде или горных лыжах, прыгал с парашютом, управлял парапланом или занимался любым другим экстремальным видом спорта.

В такой ситуации многие считают полисы не самым эффективным средством защиты. Однако, возможно, многие изменят свое мнение из-за бурь на фондовом рынке. Дело в том, что страховые компании обещают своим клиентам гарантированную доходность в рамках 5% годовых. А главные конкуренты страховщиков в борьбе за длинные деньги – негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – гарантируют лишь возвратность средств. В результате, когда по итогам 2008 года многие НПФ ушли в минус, страховщики, пусть и себе в убыток, но приносили своим клиентам доход.

Возможно, это изменит мнение многих владельцев бизнеса о необходимости страховать своих сотрудников, пусть даже и не полностью за свой счет. >Газета Леонова К.